Les méthodes de courtage et sa rémunération
En tenant compte de vos besoins, le courtier crédit a pour mandat de vous présenter la meilleure offre de crédit du marché que ce soit par le procédé de courtage à l’agence ou en ligne. Ses honoraires s’élèvent généralement de 1 % du montant emprunté, et il n’est rémunéré que si sa proposition est acceptée en échange de la signature d’une offre de prêt.
Un intermédiaire de choix avec les établissements financiers
Un courtier crédit joue d’abord le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et les banques. Afin d’aider son client à trouver le meilleur prêt immobilier pour son projet, il contacte les banques au nom du client. Cela lui permet d’avoir plusieurs interlocuteurs privilégiés au sein de chaque banque en raison des nombreux établissements bancaires avec lesquels il travaille régulièrement. Son réseau lui permet de communiquer directement avec les services axés sur le crédit immobilier afin de négocier avec les décideurs.
En sa qualité de véritable expert en matière de crédit immobilier, le courtier crédit jouit également d’une certaine crédibilité. Les banques savent que les dossiers qu’il traite sont des dossiers bien étudiés, avec des débiteurs solvables et des projets solides. Les banques ont toujours une attitude favorable à l’égard des demandes de prêt présentées par un courtier, ce qui augmente la probabilité que l’emprunteur obtienne un crédit et que cela se fasse plus rapidement.
Un courtier à distance ou en face à face ?
Le choix entre les deux méthodes de courtages – en ligne ou en agence – dépend de votre profil, de votre dossier et de vos préférences.
Le courtage en agence ou en face à face
Avec le courtage en agence, vous avez la possibilité de vous déplacer aussi souvent que nécessaire pour discuter de vos objectifs financiers avec le courtier crédit ou même de collaborer avec lui pour créer votre dossier. En ce qui concerne la recherche, il est uniquement chargé de négocier directement avec la banque dans le but de parvenir à un accord ferme et précis qui vous sera remis en échange de ses honoraires, s’il les réclame.
L’avantage : la collaboration est facilitée et la communication est plus aisée si l’emprunteur habite à proximité du lieu de travail du courtier.
Il est important de comprendre que lorsque le courtier reçoit des clients dans un bureau, il a tendance à mieux travailler.
Le courtier est la bonne personne à consulter si vous n’avez pas de temps à consacrer à la négociation et que vous voulez des conseils personnalisés. Sans que vous ayez à négocier avec une banque, il s’occupera de votre dossier du début à la fin. De plus, l’interaction physique contribuera au bon déroulement de votre affaire.
En résumé, le rôle du courtier crédit professionnel en agence est de suivre le client de A à Z, de l’épauler et de s’occuper de toutes les tâches administratives jusqu’à l’ouverture du compte à la banque et la signature du notaire.
Le courtage à distance ou en ligne
Les rencontres par Internet et/ou par téléphone sont appelées « rencontres à distance ». Les clients les plus indépendants peuvent l’utiliser s’ils veulent garder le contrôle de la négociation. Vous et le courtier parlerez au téléphone de votre dossier. En ce qui concerne la méthode et la composition du dossier, certains suivent le même chemin que le courtage en agence. D’autres se contenteront de vous adresser à leurs partenaires bancaires avec lesquels ils ont déjà négocié un montage, vous laissant le soin de jouer pour défendre votre dossier et vous démarquer de la concurrence.
En général, vous recevrez un appel téléphonique dans les 48 heures suivant l’envoi de votre demande de crédit en ligne. Le courtier vous présentera les différentes offres, et ce sera à vous de décider quelle banque est la plus intéressante pour un prêt immobilier. Ensuite, le courtier organisera un rendez-vous avec la banque, et vous aurez l’occasion de vous entretenir directement avec elle.
L’avantage est que le courtier en ligne compte sur le volume important de documents qu’il peut fournir aux banques pour obtenir de meilleures conditions sur les frais. En outre, les honoraires du courtier à distance sont inférieurs à ceux du courtier à l’agence. Par ailleurs, prévoyez de payer des frais de dossier allant de 500 à 1000 euros.
La rémunération proprement dite
La commission bancaire et les honoraires du courtier sont les deux principales catégories de rémunération d’un courtier spécialisé dans les prêts immobiliers. Seule la première ou les deux peuvent être utilisées, en fonction des services proposés et des méthodes de travail de ce dernier.
La commission bancaire
Tant la banque du prêteur que l’emprunteur peuvent demander l’assistance du courtier crédit. Dans tous les cas, ce premier intervenant percevra de la banque une rémunération sur votre prêt, qui s’élève généralement à 1% du montant total de votre emprunt. Le courtier crédit spécialiste ne perçoit cette rémunération qu’en fonction de sa valeur en tant que générateur d’affaires pour l’établissement prêteur ; elle n’a donc aucune incidence sur les taux d’intérêt qui vous sont proposés en tant qu’emprunteur.
Il est à noter que la plupart des banques ont décidé de baisser la commission des courtiers, et ce, depuis quelques mois. Au lieu d’être à 1% comme les années précédentes, nous sommes actuellement entre 0,5 et 0,8%.
Les frais de courtage
En outre, le courtier crédit expérimenté peut choisir d’appliquer des frais de courtage. En effet, celui-ci peut facturer des honoraires à ses clients en fonction du niveau d’investissement de l’assistance proposée ou de la complexité du dossier. Généralement fixés à 1% du montant du prêt, ces derniers s’échelonnent entre 950 et 2500 euros en moyenne. Ils sont également présentés comme des forfaits.
Selon le Code de la consommation, ces frais ne sont dus qu’après la signature du contrat de crédit immobilier.
L’idée d’un agent immobilier gratuit apparaît lorsque ce dernier est rémunéré uniquement par la commission bancaire et ne facture pas de frais de courtages à ses clients pour la demande de prêt.
